Implementasi Akad Pembiayaan Qard dan Wakalah bil Ujrah pada Platform Fintech Lending Syariah ditinjau Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Fatwa DSN-MUI
Keywords:
qardh, Wakalah bil Ujrah, fintech, DSN, POJK
Abstract
The purpose of this research is to analyze the implementation of Qard and Wakalah bil Ujrah financing contract for Sharia Lending Platform reviewed based on regulation of Otoritas Jasa Keuangan (OJK) and Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). The method of approach used in this research is a method of empirical approach that is legal research on the enforcement or implementation of normative provisions in action at any particular legal event occurring in the community. The results showed that the information system with Sharia invoice financing used by sharia Investree Platform is according to review based on regulation of OJK No. 77/POJK.01/2016 in chapter IV of article 19 of the financing agreement on lending services based on information technology with Lenders. Secondly, the implementation of Akad Al qordh used by Sharia Investree Platform has been reviewed according to the Fatwa DSN MUI No. 19/DSN-MUI/IV/2001 on Al-Qardh. Thirdly, the implementation of Akad Wakalah bil Ujrah used by Sharia Investree Platform has been reviewed according to Fatwa DSN-MUI No. 113/DSN-MUI/IX/2017 on Akad Wakalah Bi Al-Ujrah which is devoted to the Fatwa DSN-MUI No. 67/DSN-MUI/III/2008 on Islamic debt factoring. Fourth, the classification of QARDH and Wakalah bil Ujrah that used by the sharia Investree Platform is using a factoring financing model reviewed by the Fatwa DSN-MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018 on information technology-based financing services based on Islamic principles.
References
Alwi, A. B. (2018). Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) yang Berdasarkan Syariah. Al-Qānūn, 21(02), 255–271.
Amalia, S. N. A. (2018). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Individu Terhadap Financial Technology Syariah Paytren Sebagai Salah Satu Alat Transaksi Pembayaran: PendekatanTechnology Acceptance Model dan Theory Of Planned Behavior. Iqtishaduna: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam, 09(01), 64–79.
Ardiansyah, T. (2019). Model Financial dan Teknologi (Fintech) Membantu Permasalahan Modal Wirausaha UMKM di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak, 16(02), 158–166.
Baihaqi, J. (2018). Financial Technology Peer-To-Peer Lending Berbasis Syariah di Indonesia. Tawazun : Journal of Sharia Economic Law, 01(02), 116–132.
Darmawansyah, T. T., & Aguspriyani, Y. (2019). Implementasi Fintech Syariah di PT Investree Ditinjau Berdasarkan Fatwa DSN-MUI No: 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah. Ad-Deenar: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 03(02), 215–222.
Delvina, A. (2019). Penggunaan Tanda Tangan Elektronik dalam Pengajuan Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. Jurnal Akuntansi Bisnis Dan Ekonomi, 05(01), 1305–1318.
Dodi, Y. (2018). Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan Maqhasid. Yudisia: Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam, 09(02), 245–256.
DSN-MUI. Fatwa DSN-MUI No.19/DSN-MUI/IV/2001 Tentang Al-Qardh (2001).
DSN-MUI. Fatwa Dewan Syariah Nasional Nomor: 67/DSN-MUI/Iii/2008 Tentang Anjak Piutang Syariah (2008).
DSN-MUI. Fatwa Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia No: 117/DSN-MUI/II/2018 Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah (2018).
Ernama, S., Budiharto, & Saptono, H. (2017). Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Financial Technology (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016). Dipenogoro Law Journal, 06(03), 1–20.
Fajril Mukhtar, D., & Rahayu, Y. (2019). Analisis Pendanaan Modal UMKM Melalui Financial Technology Peer To Peer Lending (P2P). Jurnal Ilmu Dan Riset Akuntansi, 08(05), 1–16.
Farhan, L. L. (2019). Financial Technologi : Gadai On Demand dalam Perspektif Hukum Ekonomi Syariah. Maro: Jurnal Ekonomi Syariah Dan Bisnis, 02(02), 96–102.
Fitriani, H. (2018). Kontribusi Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Pertanian (Studi Analisis Melalui Pendekatan Keuangan Syariah dengan Situs Peer To Peer Lending pada Pertanian di Indonesia). El-Barka: Journal of Islamic Economics and Business, 01(01), 1–26.
Fitriyadi, M. G. (2019). Analisis Mitigasi Resiko Financial Technology Peer To Peer (P2P) Lending Dalam Penyaluran Pembiayaan Terhadap UMKM di Indonesia (Studi kasus PT. Ammana Fintek Syariah). Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB Universitas Brawijaya, 07(02).
Hartanto, G., Budiharto, & Lestari, S. N. (2019). Perlindungan Hukum Pemberi Pinjaman Dalam Perjanjian Kredit Dengan Sistem P2P (Peer To Peer Lending). Dipenogoro Law Journal, 08(02), 1213–1225.
Hendriyani, C., & Raharja, S. un J. (2019). Strategy Business Agility Peer-To-Peer Lending Fintech Startup In The Era Of Digital Financial In Indonesia. AdBispreneur : Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 04(01), 19–25.
Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., & Fitrijanti, T. (2019). Peluang dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 05(03), 326–333.
Imaniyati, N. S. (2009). Perkembangan Regulasi Perbankan Syariah di Indonesia: Peluang Dan Tantangan. Syiar Hukum: Jurnal Ilmu Hukum, 11(01), 20–39.
Investree. (2020). Indonesia’s Peer to Peer Lending Marketplace. Retrieved from www.investree.id
Irawati, D. (2018). Fintech dan Perubahan Struktur Industri Keuangan di Indonesia. SEGMEN Jurnal Manajemen Dan Bisnis, 14(02), 69–77.
Lestari, D. A., Purnamasari, E. D., & Setiawan, B. (2020). Pengaruh Payment Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM. JASMARK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Pemasaran Dan Keuangan, 01(01), 9–18.
Manan, Y. M. (2019). Sistem Integrasi Proteksi & Manajemen Resiko Platform Fintech peer to peer (P2P) Lending dan Payment Gateway untuk Meningkatkan Akslerasi Pertumbuhan UMKM 3.0. Ihtifaz: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking, 02(01), 73–87.
Mujahidin, M. (2019). Opportunities and Challenges of Sharia Technology Financials in Indonesia. Munich Personal RePEc Archive.
Mukhlisin, M. (2017). Di Balik FinTech Syariah. Retrieved from www.republika.co.id
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 03(01).
Nafiah, R., & Faih, A. (2019). Analisis Transaksi Financial Technology (Fintech) Syariah dalam Perspektif Maqashid Syariah. Iqtishadia: Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 06(02), 167–175.
Otoritas Jasa Keuangan. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77 /POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (2016).
Palinggi, S., & Allolinggi, L. R. (2019). Analisa Deskriptif Industri Fintech di Indonesia: Regulasi dan Keamanan Jaringan dalam Perspektif Teknologi Digital. Ekonomi Dan Bisnis, 06(02), 177–192.
Rahmawati, L., Rahayu, D. D., Nivanty, H., & Lutfiah, W. (2020). Fintech Syariah: Manfaat dan Problematika Penerapan Pada UMKM. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 05(01), 75–90.
Rizal, M., Maulinda, E., & Kostini, N. (2018). Fintech As One Of The Financing Solutions For SMeS. AdBispreneur : Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 03(02), 89–100.
Rusydiana, A. S. (2018). Bagaimana Mengembangkan Industri Fintech Syariah di Indonesia? Pendekatan Interpretive Structural Model (ISM). Al-Muzara’ah, 06(02), 117–128.
Setiawan, N. (2005). Struktur Umur Serta Tingkat Pendidikan Penganggur Baru dan Tingkat Pengangguran di Indonesia. Bandung: Pusat Penelitian Kependudukan dan Sumber Daya Manusia Lembaga Penelitian Universitas Padjadjaran.
Setyaningsih, E. D. (2018). Analisis SWOT Implementasi Financial Technology Syariah pada PT Telkom Indonesia. Syi’ar Iqtishadi : Journal of Islamic Economics, Finance and Banking, 02(02), 73–91.
Sugiarti, E. N., Diana, N., & Mawardi, M. C. (2019). Peran Fintech dalam Meningkatkan Literasi Keuangan Pada Usaha Mikro Kecil Menengah di Malang. Jurnal Ilmiah Riset Akuntansi, 08(04).
Tripalupi, R. I. (2019). Pengelolaan Dokumen Elektronik Layanan Jasa Keuangan Berbasis Financial Technology (Fintech). Jurnal Ilmu Akuntansi Dan Bisnis Syariah, 01(01), 13–22.
Usanti, T. P., Setiawati, A. P., & Nugraheni, N. (2019). The Legal Principle Of Collateral In Fintech Lending. Hang Tuah Law Journal, 03(02), 158–169.
Utama, S., & Ilahiyah, I. (2018). Pengembangan Model Low Cost Islamic Peer To Peer Financing Berbasis Financial Technology Untuk Akselerasi Kinerja UMKM. Islamic Economics Journal, 04(02), 249–276.
Wulandari, F. E. (2018). Peer To Peer Lending dalam POJK, PBI dan Fatwa DSN MUI. Ahkam: Jurnal Hukum Islam, 06(02), 241–266.
Amalia, S. N. A. (2018). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Individu Terhadap Financial Technology Syariah Paytren Sebagai Salah Satu Alat Transaksi Pembayaran: PendekatanTechnology Acceptance Model dan Theory Of Planned Behavior. Iqtishaduna: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam, 09(01), 64–79.
Ardiansyah, T. (2019). Model Financial dan Teknologi (Fintech) Membantu Permasalahan Modal Wirausaha UMKM di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak, 16(02), 158–166.
Baihaqi, J. (2018). Financial Technology Peer-To-Peer Lending Berbasis Syariah di Indonesia. Tawazun : Journal of Sharia Economic Law, 01(02), 116–132.
Darmawansyah, T. T., & Aguspriyani, Y. (2019). Implementasi Fintech Syariah di PT Investree Ditinjau Berdasarkan Fatwa DSN-MUI No: 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah. Ad-Deenar: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 03(02), 215–222.
Delvina, A. (2019). Penggunaan Tanda Tangan Elektronik dalam Pengajuan Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. Jurnal Akuntansi Bisnis Dan Ekonomi, 05(01), 1305–1318.
Dodi, Y. (2018). Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan Maqhasid. Yudisia: Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam, 09(02), 245–256.
DSN-MUI. Fatwa DSN-MUI No.19/DSN-MUI/IV/2001 Tentang Al-Qardh (2001).
DSN-MUI. Fatwa Dewan Syariah Nasional Nomor: 67/DSN-MUI/Iii/2008 Tentang Anjak Piutang Syariah (2008).
DSN-MUI. Fatwa Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia No: 117/DSN-MUI/II/2018 Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah (2018).
Ernama, S., Budiharto, & Saptono, H. (2017). Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Financial Technology (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016). Dipenogoro Law Journal, 06(03), 1–20.
Fajril Mukhtar, D., & Rahayu, Y. (2019). Analisis Pendanaan Modal UMKM Melalui Financial Technology Peer To Peer Lending (P2P). Jurnal Ilmu Dan Riset Akuntansi, 08(05), 1–16.
Farhan, L. L. (2019). Financial Technologi : Gadai On Demand dalam Perspektif Hukum Ekonomi Syariah. Maro: Jurnal Ekonomi Syariah Dan Bisnis, 02(02), 96–102.
Fitriani, H. (2018). Kontribusi Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Pertanian (Studi Analisis Melalui Pendekatan Keuangan Syariah dengan Situs Peer To Peer Lending pada Pertanian di Indonesia). El-Barka: Journal of Islamic Economics and Business, 01(01), 1–26.
Fitriyadi, M. G. (2019). Analisis Mitigasi Resiko Financial Technology Peer To Peer (P2P) Lending Dalam Penyaluran Pembiayaan Terhadap UMKM di Indonesia (Studi kasus PT. Ammana Fintek Syariah). Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB Universitas Brawijaya, 07(02).
Hartanto, G., Budiharto, & Lestari, S. N. (2019). Perlindungan Hukum Pemberi Pinjaman Dalam Perjanjian Kredit Dengan Sistem P2P (Peer To Peer Lending). Dipenogoro Law Journal, 08(02), 1213–1225.
Hendriyani, C., & Raharja, S. un J. (2019). Strategy Business Agility Peer-To-Peer Lending Fintech Startup In The Era Of Digital Financial In Indonesia. AdBispreneur : Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 04(01), 19–25.
Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., & Fitrijanti, T. (2019). Peluang dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 05(03), 326–333.
Imaniyati, N. S. (2009). Perkembangan Regulasi Perbankan Syariah di Indonesia: Peluang Dan Tantangan. Syiar Hukum: Jurnal Ilmu Hukum, 11(01), 20–39.
Investree. (2020). Indonesia’s Peer to Peer Lending Marketplace. Retrieved from www.investree.id
Irawati, D. (2018). Fintech dan Perubahan Struktur Industri Keuangan di Indonesia. SEGMEN Jurnal Manajemen Dan Bisnis, 14(02), 69–77.
Lestari, D. A., Purnamasari, E. D., & Setiawan, B. (2020). Pengaruh Payment Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM. JASMARK: Jurnal Manajemen Sumber Daya Manusia, Pemasaran Dan Keuangan, 01(01), 9–18.
Manan, Y. M. (2019). Sistem Integrasi Proteksi & Manajemen Resiko Platform Fintech peer to peer (P2P) Lending dan Payment Gateway untuk Meningkatkan Akslerasi Pertumbuhan UMKM 3.0. Ihtifaz: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking, 02(01), 73–87.
Mujahidin, M. (2019). Opportunities and Challenges of Sharia Technology Financials in Indonesia. Munich Personal RePEc Archive.
Mukhlisin, M. (2017). Di Balik FinTech Syariah. Retrieved from www.republika.co.id
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 03(01).
Nafiah, R., & Faih, A. (2019). Analisis Transaksi Financial Technology (Fintech) Syariah dalam Perspektif Maqashid Syariah. Iqtishadia: Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 06(02), 167–175.
Otoritas Jasa Keuangan. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77 /POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (2016).
Palinggi, S., & Allolinggi, L. R. (2019). Analisa Deskriptif Industri Fintech di Indonesia: Regulasi dan Keamanan Jaringan dalam Perspektif Teknologi Digital. Ekonomi Dan Bisnis, 06(02), 177–192.
Rahmawati, L., Rahayu, D. D., Nivanty, H., & Lutfiah, W. (2020). Fintech Syariah: Manfaat dan Problematika Penerapan Pada UMKM. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 05(01), 75–90.
Rizal, M., Maulinda, E., & Kostini, N. (2018). Fintech As One Of The Financing Solutions For SMeS. AdBispreneur : Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 03(02), 89–100.
Rusydiana, A. S. (2018). Bagaimana Mengembangkan Industri Fintech Syariah di Indonesia? Pendekatan Interpretive Structural Model (ISM). Al-Muzara’ah, 06(02), 117–128.
Setiawan, N. (2005). Struktur Umur Serta Tingkat Pendidikan Penganggur Baru dan Tingkat Pengangguran di Indonesia. Bandung: Pusat Penelitian Kependudukan dan Sumber Daya Manusia Lembaga Penelitian Universitas Padjadjaran.
Setyaningsih, E. D. (2018). Analisis SWOT Implementasi Financial Technology Syariah pada PT Telkom Indonesia. Syi’ar Iqtishadi : Journal of Islamic Economics, Finance and Banking, 02(02), 73–91.
Sugiarti, E. N., Diana, N., & Mawardi, M. C. (2019). Peran Fintech dalam Meningkatkan Literasi Keuangan Pada Usaha Mikro Kecil Menengah di Malang. Jurnal Ilmiah Riset Akuntansi, 08(04).
Tripalupi, R. I. (2019). Pengelolaan Dokumen Elektronik Layanan Jasa Keuangan Berbasis Financial Technology (Fintech). Jurnal Ilmu Akuntansi Dan Bisnis Syariah, 01(01), 13–22.
Usanti, T. P., Setiawati, A. P., & Nugraheni, N. (2019). The Legal Principle Of Collateral In Fintech Lending. Hang Tuah Law Journal, 03(02), 158–169.
Utama, S., & Ilahiyah, I. (2018). Pengembangan Model Low Cost Islamic Peer To Peer Financing Berbasis Financial Technology Untuk Akselerasi Kinerja UMKM. Islamic Economics Journal, 04(02), 249–276.
Wulandari, F. E. (2018). Peer To Peer Lending dalam POJK, PBI dan Fatwa DSN MUI. Ahkam: Jurnal Hukum Islam, 06(02), 241–266.
